El objetivo del Gobierno es fomentar los planes de pensiones de empleo (PPE) en detrimento de los planes individuales
Cuando el sistema público de pensiones entra en el debate público, es muy fácil caer en mensajes alarmistas en uno u otro sentido, pero hablar de quiebra o de que en veinte o treinta años no cobraremos pensión, ni es cierto, ni conviene para mantener un diálogo sereno y constructivo. Sin lugar a dudas, la realidad demográfica supone un gran desafío sobre el sistema que exige abordar reformas audaces.
Cobraremos pensión cuando llegue el merecido retiro. Ahora bien, debemos ser conscientes de que esa pensión no va a poder ser todo lo generosa que nos gustaría y que, probablemente, no será suficiente para mantener el mismo estilo y nivel de vida que cuando hemos estado en activo. Por ejemplo, los baby boomers viven 8 años más que sus padres, pero no sólo es que vivan más, sino que quieren vivir mejor. Las pensiones, aunque se mantengan como hasta ahora, no son suficientes para mantener ese nivel de vida que se quiere llevar tras la jubilación, es necesario un complemento
Es muy importante que la sociedad en su conjunto entienda, por tanto, la necesidad de ahorrar hoy para poder disfrutar de la jubilación. Los planes de pensiones son, en este escenario, más necesarios que nunca.
Sin embargo, este 2021 nos ha dejado un importante tijeretazo a los beneficios fiscales para los planes de pensiones individuales. Concretamente, las aportaciones individuales han pasado a 2.000 euros anuales desde los 8.000 anteriores. Y en 2022 se reducen a 1.500 euros.
El objetivo del Gobierno es fomentar los planes de pensiones de empleo (PPE) promovidos por las empresas, en detrimento de los planes individuales. En España son un gran desconocido y apenas se usan, sobre todo si nos comparamos con otros países como Francia o Alemania
Aunque aprobados en 1987, los PPE en nuestro país de momento son poco conocidos y, por tanto, poco utilizados. Principalmente, son las grandes empresas las que suelen contratarlos. En 2020, según datos de la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (Inverco), alrededor de dos millones de personas contaban con uno, muy por debajo de los siete millones que tenían un plan de pensiones individual, y en total gestionaban un patrimonio de casi 35.000 millones de euros
Solo un 1 por ciento de las empresas en España tienen constituido un PPE como vehículo de ahorro para su plantilla. Hablamos de 36.200 millones de euros ahorrados, frente a los 84.500 millones de euros que hay en los planes individuales. Sin lugar a dudas, el segundo pilar requiere de un impulso. Esta falta de concienciación no es un problema exclusivo de las Pymes, ya que de las empresas del IBEX 35 más del 60% no cuenta con Planes de Pensiones de Empleo.
No obstante, hay señales esperanzadoras ya que un 31% de las empresas de este tamaño considera muy o bastante interesante apostar por sus trabajadores a través de este tipo de instrumentos y demandan más información al respecto.
Uno de los frenos en España es que nuestro tejido productivo está formado principalmente por pequeñas y medianas empresas, con un gran número de micropymes y autónomos. el 65 por ciento de las pymes españolas ni siquiera conoce los planes de pensiones de empleo y aunque un porcentaje significativo considere interesante contratar estos productos, son todavía muy pocas las que cuentan con uno. Los PPE deben ser un incentivo para las empresas, no solo por sus beneficios fiscales, sino también porque motivan a los empleados y sirven para fidelizar el talento pues forman parte del “sueldo emocional”
El Gobierno se ha marcado como objetivo que los planes de pensiones de empleo se generalicen y que, además, lleguen a las empresas más pequeñas. Para ello, está trabajando en la creación de un fondo de pensiones ligado al empleo de promoción pública para que se adscriban autónomos y pymes. Se ha comprometido a tenerlo listo antes de que finalice 2021 y ya trabaja en los detalles, aunque poco sabemos por el momento. Esperemos que sea lo suficientemente generoso, con incentivos fiscales que lo hagan interesante para las empresas, y evitar así la confrontación en la mesa del diálogo social.
Ahora bien, sería un error dejar que la responsabilidad de la implantación de los planes de pensiones de empleo recaiga solo en la administración pública o en las empresas. Recordemos que en España la adscripción por parte de los trabajadores a este tipo de planes es voluntaria. Todos debemos tomar conciencia en este asunto y los trabajadores tienen su parte de responsabilidad.
Sin entrar en las causas, que pueden ser tan variadas como el efecto que dejó la crisis financiera de 2008 sobre el mercado laboral y los bolsillos de los ciudadanos, o que la generación de los millennials prioriza el consumo actual, lo cierto es que, hoy por hoy, los trabajadores en su mayoría no miran al futuro y prefieren la subida salarial en el momento.
Todos debemos poner de nuestra parte. Las empresas han de asumir una parte del coste, el trabajador debe convencerse de la importancia de derivar una parte de sus ingresos al ahorro de cara a la jubilación y el Gobierno debe hacer que sean interesantes desde el punto de vista fiscal para ambas partes.
Y para que tenga éxito tampoco debemos descuidar la tarea de explicarlo bien, darlo a conocer y hacer labor de divulgación.
ENLACE AL ESTUDIO SOBRE EL CONOCIMIENTO DE LOS PPE
