El año nuevo llega con menos límites para los ahorradores que quieran rescatar su plan de pensiones. La nueva normativa que entra en vigor en 2025 permitirá a los titulares acceder a su ahorro antes de la jubilación si así lo desean, siempre que hayan pasado al menos 10 años desde la aportación, pese a no estar en situación de desempleo de larga duración, en caso de dependencia o incapacidad laboral, tal y como exigen los requisitos actuales. Lo que trae nuevas alternativas para el ahorrador, no solo acceder a su dinero para ganar liquidez, sino también para dirigir el capital a otro producto que se pueda considerar más rentable, pero, ¿merece la pena este movimiento?
En primer lugar, se debe tener en cuenta que si el titular cumple la condición de los 10 años de antigüedad en 2025 podrá acceder a las aportaciones anteriores al 2015, mientras que para las de 2016 deberá esperar hasta 2026 y así sucesivamente. En caso de decidir acceder al complemento de la jubilación de forma anticipada, el usuario tendrá que decidir si cobrar el dinero acumulado de un solo pago, a través de cobros periódicos como una renta o combinando ambos métodos.
En cualquier caso, el titular deberá pagar impuestos por el estos nuevos ingresos, lo que hace poco atractiva la idea de rescatar el ahorro para desviarlo a otra inversión. Olivia Feldman, economista y cofundadora del comparador financiero HelpMyCash, asegura que en la mayoría de los casos no tiene sentido retirar dinero de un plan de pensiones únicamente para reinvertirlo en otros productos. “Al hacerlo, primero se deben pagar impuestos, lo que reduce la cantidad de capital disponible para reinvertir. Esto significa que se estaría invirtiendo menos dinero del que ya se tenía inicialmente”, añade la experta.
Aunque, Feldman añade una excepción. El titular deberá plantearse un movimiento cuando el plan contratado no se adapte a sus objetivos. Sin embargo, aún con esto, la mejor alternativa no es rescatar el dinero y desviarlo a un nuevo producto, sino que la apuesta recomendada por la experta es hacer un traspaso a otro plan de pensiones, una opción que, además, no implica el pago de impuestos.
“Actualmente, existen planes con comisiones muy bajas y que invierten en mercados interesantes, como el índice S&P 500 en Estados Unidos o el índice MSCI World, que ofrecen una diversificación global”, advierte Feldman.
Entonces, ¿en qué situaciones es una buena opción aprovechar la nueva normativa y rescatar el plan de pensiones?
¿Cuándo es un buen momento para rescatar el plan de pensiones?
Para la experta Olivia Feldman, esta opción se debe valorar cuando se necesite el dinero. Es decir, rescatarlo implica, por un lado, la pérdida de la posibilidad de obtener una rentabilidad mayor en el tiempo y, por otro, la obligación de hacer frente al pago de impuestos. Por tanto, acceder a este ahorro será una alternativa a valorar para aquellos que necesiten acceder a esa liquidez, “Si no lo necesita, puede ser más conveniente dejarlo invertido”, explica la cofundadora de HelpMyCash.
Estrategia para mitigar el impacto impositivo por rescatar el plan de pensiones
En caso de querer retirar el dinero es importante tener en cuenta el momento en el que se hace, ya que la carga impositiva puede ser menor o mayor en función de ello. La liquidez que se obtiene se suma a los ingresos procedentes de la nómina o de la pensión y, por tanto, pueden aumentar la base imponible del IRPF, lo que incrementaría el porcentaje o el tramo de retención, explica Feldman.
Por tanto, una estrategia eficaz que comparte la experta para reducir la carga fiscal consiste en calcular cuál es la cantidad máxima que se puede retirar cada año sin subir de tramo en el IRPF. “Por ejemplo, el primer tramo del IRPF retiene el 19% para ingresos de hasta 12.450 euros brutos anuales. Si el inversor ingresa 10.000 euros anuales, podría rescatar hasta 2.450 euros de su plan de pensiones sin pasar al siguiente tramo, donde se aplicaría una retención del 24%”, explica la economista.