En la competición de cuánto cobran los pensionistas de uno y otro país ganaría La Roja, pero con condiciones.
Alemania es la locomotora económica de Europa y su principal economía. El sistema alemán de pensiones funciona de forma muy similar al español es contributivo (basado en las cotizaciones de los trabajadores) y de reparto (las pensiones se pagan con las cotizaciones de los que trabajan y a ellos se las pagarán los que coticen cuando ya sean pensionistas. La pensión pública es menor que la española pero tiene un mayor protagonismo de la previsión complementaria a través de planes de empresa.
Es decir, mientras en España la renta de los jubilados proviene principalmente de la pensión pública, en Alemania se complemente con aportaciones a otros planes de inversión individuales y de empresa.
Mientras un jubilado alemán cobra un 43,9% de su último salario a través de la pensión pública, un jubilado español percibirá un 80,4% según los últimos datos de la OCDE. Esto se traduce en que los alemanes son más conscientes de que necesitan completar su pensión pública (o seguir trabajando).
Ahí es donde está el talón de Aquiles de este sistema con los famosos minijobs que tienen que mantener a cerca de 875.000 jubilados. Se trata de empleos a tiempo parcial que complementan la pensión pública, ya que en Alemania se permite trabajar y cobrar la pensión, (igual que en España con la jubilación activa).
Sistema de reparto y sistema mixto
Tanto en Alemania como en España el sistema de pensiones es un sistema de reparto donde las aportaciones de los trabajadores en activo pagan las pensiones de los trabajadores jubilados. A esto se suman los planes de empleo, que son los planes de pensiones de las empresas, y otras opciones de inversión privada para la jubilación.
En ambos países funcionan con los tres mismos pilares:
- Nivel básico u obligatorio, que viene marcado por el seguro de pensión (pensión pública).
- Nivel complementario que es el sistema ocupacional de pensiones, que son los planes de las empresas para sus empleados. Estos planes son voluntarios y funcionan mediante un sistema de capitalización, donde cada empleado aporta y recibe lo que ha aportado a su plan.
- Nivel privado, que incluye todas las inversiones que los trabajadores hagan por su cuenta para complementar su pensión.
Aunque el sistema español también cuenta con estos tres pilares, la dependencia del primero es mayor.
Edades de jubilación en España y en Alemania
La edad de jubilación en Alemania es de 65 años para los nacidos antes de 1947 y va aumentando progresivamente de forma que ya todos los nacidos a partir de 1964 se jubilan a los 67 años. Sin embargo, la pensión de jubilación se puede solicitar a partir de los 63 años siempre que se haya cotizado un mínimo de 35 años. Eso sí, al hacerlo se aplicarán una reducción máxima del 7,2% a razón de 0,3 puntos por cada mes.
A partir de ahí, es posible obtener una pensión de jubilación ordinaria, aunque no completa, con una cotización mínima de 5 años. La pensión completa, que es la pensión de jubilación de asegurados de duración especialmente larga, se consigue a partir de los 45 años trabajados.
Mientras, en España es posible jubilarse a los 65 años si has cotizado más de 38 años en total. Quienes no alcancen ese periodo de cotización tendrán que esperar hasta los 66 años y 6 meses para poder jubilarse. Además, la edad de jubilación y el tiempo de cotización van a aumentar paulatinamente hasta 2027. En ese momento serán necesarios 38 años y 6 meses para jubilarse a los 65 años. En el resto de casos habrá que esperar hasta los 67 años para jubilarse.
Cómo se calcula la pensión en España y en Alemania
La pensión en Alemania y España se calcula sobre la base de las cotizaciones. La pensión alemana utiliza un sistema de puntos pensionales o “Entgeltpunkte”. Por cada año de cotización media se obtiene un punto. Esta cotización media se recalcula cada año y actualmente es de 45.358 euros. Quienes hayan cotizado por una cantidad inferior recibirán menos de un punto y quienes hayan cotizado por encima más, hasta un máximo de 2 puntos para cotizaciones de 90.600 euros o más.
Al llegar a la jubilación se suman los puntos de pensiones y se multiplican por el valor de cada punto o “aktueller Rentenwert”, que es de 39,32 euros actualmente.
En España, el cálculo de la pensión también tiene en cuenta los periodos cotizados y la cotización, pero de forma diferente. En lugar de sumar puntos, la pensión española tiene en cuenta las cotizaciones de los últimos 25 años, aunque se ha aprobado una reforma para aumentarlos hasta los 29 ños eliminando los dos años con cotizaciones más bajas. Sobre las cotizaciones sociales se calcula la base reguladora, que determina el porcentaje final de la base reguladora que determina la cuantía de la pensión. Después, el tiempo de cotización total marca el porcentaje de la pensión que corresponde a cada jubilado.
A partir de los 15 años cotizados se puede cobrar la pensión contributiva mínima, que supone el 50% del total. Para acceder a la pensión completa hay que cotizar 36,5 años. Por cada año que falta para llegar a esa cifra se perderá un porcentaje de pensión, según muestra la siguiente tabla:
Cuánto cobra un jubilado español vs un alemán
La pensión pública media en Alemania según los datos del Seguro de Pensiones Alemán (DRV) era de 1.079 en 2021, aunque según los últimos datos del Ministerio de Trabajo alemán, la pensión normal de un asalariado con 45 años jubilados se situaría en 1.795,47 euros.
Mientras, en España, la pensión de jubilación media es de 1.589,6 euros para las del régimen general y de 961,2 euros para los autónomos, que normalmente han cotizado menos. Además, existe una pensión mínima de 1.032 en 14 pagas, para un jubilado con cónyuge a cargo y de 837 un jubilado sin cónyuge. Por último, los pensionistas con cónyuge no a cargo cobran de 794 euros de pensión mínima.
