La hipoteca inversa es un producto financiero que permite al cliente disponer de parte (un tercio es la práctica habitual) del valor de su vivienda utilizando ésta como garantía a cambio de recibir un ingreso en función del valor de este inmueble y de la edad del titular, entre otras cosas.
Bajo estas condiciones, una persona de 75 años y con una vivienda en propiedad valorada en 500.000 euros en una ciudad con más de 45.000 habitantes obtendría un pago único de unos 171.000 euros o una renta mensual garantizada de por vida de 1.005 euros, según los cálculos de Óptima Mayores. Con 85 años y un piso de 300.000 euros, el ingreso ascendería a 131.000 euros y la renta a 1.300 euros.
Si se opta por un ingreso vitalicio será imprescindible contratar un seguros que garantice este pago, lo que encarece este modelo y le resta atractivo.
A diferencia de lo que ocurre con una hipoteca tradicional, el dinero recibido no se tiene que devolver en cuotas mensuales, ya que serán los herederos quienes deberán hacerlo al convertirse en propietarios de la casa.
La hipoteca inversa permite obtener liquidez sin hacer frente a cuotas de amortización y aplica una reducción del 90% en los aranceles registrales y tiene tratamiento de documentos sin cuantía.
Además, el importe que se obtiene de la hipoteca inversa, ya sea en pago único inicial o en rentas mensuales, está exento al no tributar en el IRPF.
Al fallecimiento del titular, a los herederos les corresponde tanto la propiedad de la vivienda como la deuda acumulada con la entidad financiera con dos posibles opciones: Puede quedarse con la vivienda para lo que debe liquidar la deuda con la entidad y devolver el dinero prestado.
Se opta por vender la vivienda el importe de la venta se utilizará para saldar la deuda contraída por los titulares de la hipoteca inversa. Si la cantidad no es suficiente para cubrir la deuda acumulada, la entidad puede instar la venta de otros bienes de la herencia.
